אילו מסלולי משכנתא ישנם ואיך עוזר לנו מחשבון משכנתא?

אחת המלים היותר נפוצות בשימוש אצל מי שמבקש לקבל משכנתא היא "תמהיל". הכוונה היא כמובן לאופן שבו יוצר האדם שעומד לרכוש דירה (או כל נכס אחר) את ההלוואה שתאפשר לו את הרכישה, וליתר דיוק את האופן שבו נחלק סכום הכסף הגבוה – כמה מאות אלפי שקלים ולפעמים גם סכום בן 7 ספרות – בין מסלולי המשכנתא השונים, כך שהתוצאה תהיה הלוואה שגם קל יחסית להחזיר אותה וגם מתאפיינת ברמת אי ודאות מינימלית (כך שלא תגלו לפתע אחרי 3 שנים שבעצם אתם משלמים סכומי כסף גבוהים מאוד מדי חודש).

אחד הכלים החשובים לבחירה מושכלת של המסלולים ושל התמהיל המדויק הוא מחשבון משכנתא. מחשבוני משכנתאות מסייעים גם למי שאין לו תואר בכלכלה מה יהיה גובה ההחזר החודשי בכל מסלול וכך ליצור את התמהיל האופטימלי. בנוסף חשוב כמובן להבין מה מאפיין כל מסלול ומהם יתרונותיו וחסרונותיו.

משכנתאות שקליות צמודות למדד

החלוקה העיקרית של המשכנתאות היא לכאלה שצמודות למדד המחירים לצרכן וכאלה שלא צמודות למדד זה.

בתוך הקטגוריה של משכנתאות שקליות צמודות למדד ישנה עוד חלוקה לשתי קטגוריות עיקריות: משכנתא עם ריבית קבועה ומשכנתא עם ריבית משתנה. בהתאם חשוב להשתמש באופן מושכל בכל מחשבון משכנתא כדי לקבל את התוצאות הנכונות.

לצורך חישוב משכנתא עם ריבית קבועה צמודה למדד כדאי להבין שבמסלול זה ישנה ריבית קבועה לכל תקופת ההלוואה ואילו הקרן עצמה צמודה למדד. היתרון העיקרי הוא רמת סיכון נמוכה, אבל מצד שני מדובר במשכנתא לא גמישה (מבחינת היכולת להקדים את הפירעון אם תרצו בכך). משכנתא עם ריבית משתנה צמודה למדד נהנית מריבית נמוכה בתחילת הדרך ומגמישות מרבית לאורך כל הדרך, אבל יש בה גם סיכון – הריבית עלולה לנסוק מעלה ואיתה גם ההחזר החודשי.

משכנתאות לא צמודות למדד

משכנתאות לא צמודות למדד נחלקות גם הן למספר סוגים, כששתי האופציות העיקריות הן משכנתא צמודה לפריים ומשכנתא בריבית קבועה לא צמודה. במסלול השני היתרון העיקרי הוא שההחזרים החודשיים הינם קבועים, אולם בגלל הריבית ההתחלתית הגבוהה מסלול זה מתאים רק כשהתקופה של המשכנתא יחסית ארוכה. חישוב משכנתא צמודה לפריים הינו מורכב במיוחד עקב הקושי לדעת מה יהיה גובה ריבית הפריים בעתיד. היתרון העיקרי של מסלול זה הוא הגמישות, ולמי שיודע כיצד לנצל שינויים שונים לטובתו, הדבר עשוי להיות משתלם מאוד.

מחשבון משכנתא או ייעוץ מקצועי?

אמנם מחשבון משכנתא יכול כאמור לספק לכם תמונת מצב מדויקת למדי וכמו כן מפורטת של גובה ההחזרים החודשיים לאורך תקופת המשכנתא, אולם לא מומלץ להסתמך רק על אותם מחשבוני משכנתאות, וזאת בשל העובדה שישנם משתנים רבים שמשפיעים על הכדאיות. בהקשר זה כדאי לזכור שמשכנתא נלקחת לפרק זמן ארוך במיוחד, ומאחר שהמציאות הפיננסית והנדל"נית עשויה להשתנות – ואפילו סביר להניח שהיא תשתנה באופן משמעותי – כדאי לפנות ליועץ משכנתאות מקצועי (ואובייקטיבי), ולא להסתמך רק על מחשבון משכנתא.

*המדור הינו מדור צרכני ואין לייחס לנאמר בו תחליף לייעוץ מקצועי. ט.ל.ח