שינויים קטנים שיכולים לעשות הבדל גדול בפנסיה שלנו

אם עבר זמן רב מאז התעדכנתם מה קורה בקרן הפנסיה שלכם, כדאי שתבדקו האם תנאי הקרן היום מתאימים לצרכים שלכם ולמצבכם האישי. הנה ארבעה צעדים פשוטים שיעזרו לכם לוודא שאתם ממקסמים את היתרונות של קרן הפנסיה שלכם

דסי ניר

קרן הפנסיה שלנו מלווה אותנו לאורך שנים ארוכות, כאשר במרבית המקרים מדובר על תקופה של עשרות שנים. עובדים צעירים בשנות ה-20 לחייהם שנכנסים היום לשוק העבודה יכולים לחסוך בקרן הפנסיה לאורך 40 שנים ויותר. לאור העובדה שמדובר בחיסכון ממושך, יש צורך לבצע שינויים מפעם לפעם כך ולהתאים את קרן הפנסיה לשינויים במצבכם האישי והמשפחתי ולצרכים המשתנים שלכם. השינויים וההתאמות יאפשרו לכם לצמצם הוצאות מיותרות במהלך שנות החיסכון, לוודא שהכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה מותאם לכם ולמשפחתכם בצורה מיטבית ובאופן כללי לנסות ולהגדיל את החיסכון המצטבר לפרישה.

1. מתאימים את הפנסיה לכל שלב בחיים

מלבד חיסכון שמיועד לפרישה, קרן הפנסיה שלכם כוללת גם כיסוי ביטוחי למקרה של מוות או נכות חלילה. אם לא בחרתם אחרת כאשר הצטרפתם לקרן הפנסיה, ברירת המחדל שנקבעה עבורכם היא כיסוי ביטוחי מקסימלי. הביטוח מעניק כיסוי מלא למקרה מוות – אז יקבלו בני המשפחה שמוגדרים כשארים קצבה חודשית עד לגובה השכר שלפיו חושבה ההפקדה לקרן הפנסיה. במקרה של אובדן כושר עבודה יקבל העמית בקרן הפנסיה קצבה בשיעור של עד 75% מהשכר המבוטח בקרן.

עובדים צעירים ורווקים שאין להם בני משפחה המוגדרים כשארים בקרן הפנסיה, יכולים לוותר על הכיסוי למקרה מוות שהוא למעשה מיותר עבורם. באפשרותם לבקש לוותר עליו, לחסוך את תשלום דמי הביטוח, ובכך להגדיל את החיסכון בקרן. ויתור זה יהיה תקף למשך שנתיים בלבד, על מנת למנוע מצב של שינוי בסטטוס המשפחתי שלא עודכן במשך זמן רב, אלא אם ביקשתם להמשיך ולוותר על הכיסוי הביטוחי.

במהלך חופשת לידה ממושכת, או בנסיבות מסוימות כמו חל"ת למשל, עלולה להיות הפסקה ארוכה בהפקדות הפנסיוניות. לכן, חשוב להסדיר את הכיסוי הביטוחי שלנו בקרן הפנסיה גם בתקופות אלה כדי למנוע פגיעה בזכויות שלנו בהמשך. באופן כללי, רצוי לבדוק מפעם לפעם שהכיסוי הביטוחי מותאם לצרכים שלנו ולעדכן את קרן הפנסיה בשינויים שחלים בחיינו. ביצוע ההתאמות הנדרשות יאפשר לשמור על הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה וימנע תשלומים מיותרים.

2. מגדילים את ההפקדה לקרן הפנסיה וחוסכים יותר

ההפקדות לקרן הפנסיה מתחלקות לשניים: הפקדות מעסיק בשיעור של 6.5% לרכיב התגמולים ועוד 6% לרכיב הפיצויים, והפקדות העובד בשיעור של 6%. באפשרותכם להגדיל את שיעור ההפקדה לקרן הפנסיה בעוד 1% בכל חודש על חשבונכם, ובכך להגדיל את החיסכון המצטבר. אחוז בודד אולי נשמע זניח, אך לאורך שנים רבות אותו אחוז בודד יכול לתרום להגדלה משמעותית של החיסכון הפנסיוני שלכם, בין היתר באמצעות אפקט הריבית דריבית. ככל שתגדילו את ההפקדה לפנסיה בגיל צעיר יותר, כך ההשפעה המצטברת של אפקט הריבית דריבית עד לגיל הפרישה תהיה משמעותית יותר.

3. בוחרים קרן פנסיה בדמי ניהול משתלמים

כל עמית שחוסך בקרן פנסיה או במכשיר חיסכון פנסיוני אחר, נדרש בתשלום דמי ניהול. דמי הניהול נגבים מחשבונכם ומחולקים לשניים: דמי ניהול מצבירה ודמי ניהול מהפקדה.

דמי הניהול המקסימליים שניתן לגבות בקרן פנסיה כיום הם 6% מההפקדה החודשית ו-0.5% מהחיסכון המצטבר שלכם בקרן. כאשר משווים קרנות פנסיה, חשוב להשוות את איכות ניהול ההשקעות של קרן הפנסיה על ידי בדיקת תשואות העבר שהשיגה הקרן לאורך השנים. בנוסף, כדאי לשים לב לגובה דמי הניהול שגובה הקרן. כיום, ניתן להצטרף לקרנות פנסיה אשר נבחרו בהליך תחרותי על ידי משרד האוצר, והן מציעות דמי ניהול מוזלים. בחירה בגוף מקצועי שאיכות ניהול ההשקעות שלו גבוהה, לצד תשלום דמי ניהול נמוכים - תעזור לכם למקסם את החיסכון שלכם בקרן הפנסיה.

4. ממקסמים את החיסכון: לא מושכים כספי פיצויים ומגדילים את החיסכון באמצעות קרן ההשתלמות

ישנם עובדים שנוטים לראות בכספי הפיצויים כסף פנוי שמשתחרר כאשר הם עוזבים את מקום העבודה. חשוב לדעת שכספי הפיצויים מהווים חלק אינטגרלי מהחיסכון הפנסיוני, ומשיכתם עלולה להקטין את החיסכון הפנסיוני שלכם בכ-40%. בנוסף, משיכת הפיצויים עלולה לפגוע בהטבות המס שתוכלו לקבל לאחר הפרישה לפנסיה.

בדומה לכספי הפיצויים, גם קרן ההשתלמות נתפסת בעיני רבים כחיסכון שמיועד למטרות כמו שיפוץ הבית או החלפת הרכב, והם לא מייעדים כספים אלה לחיסכון ארוך טווח. קרן השתלמות אמנם הופכת נזילה לאחר שש שנים, אך חוסכים שימשיכו לחסוך בה לאורך שנים רבות, אולי אפילו עד גיל הפרישה, יוכלו ליהנות משמירה על כל היתרונות שלה, לצד הגדלת החיסכון המיועד לפרישה.

בשורה התחתונה, קרן הפנסיה הינה מכשיר חיסכון המותאם לטווח ארוך, וברירות המחדל שהיא מציעה מסייעות לחוסכים לשמור על החיסכון ולמנוע מהם לבצע טעויות. לצד זאת, ביצוע התאמות בהתאם לשינויים בתחנות שונות בחיים יאפשר לכם למקסם את היתרונות שמציעה קרן הפנסיה ולהגדיל את החיסכון המצטבר לאורך השנים.

*המדור הינו מדור צרכני ואין לייחס לנאמר בו תחליף לייעוץ מקצועי. ט.ל.ח.