5 טיפים ללקיחת משכנתא

לקיחת משכנתא היא אחד הצעדים הכלכליים החשובים ביותר שאדם או בני זוג מבצעים במהלך החיים שלהם. ככזה - יש לצעד זה השלכות רבות וחשוב מאד לדעת איך לגשת אליו ואיך להבין את המונחים השגורים בשפה הכלכלית. יש הרבה ידע, מידע ונתונים לדעת מבעוד מועד ורק אז אפשר לצאת לדרך.

משכנתא היא הלוואה לצורך רכישת דירה. בתקופה שבה אנו חיים - מחירי הדירות גבוהים מאד והמשמעות היא שההלוואה ניתנת על סכום גבוה מאד של כסף שמועבר ללקוח לטובת רכישת הדירה. בנוסף לכך יש כיום מסלולים רבים ויש חשיבות עצומה להתאמה אישית של מסלול המשכנתא שבו יבחר כל לקוח. כאשר מתחילים את הסקר והלמידה של התחום, חשוב מאד לשים לב לחמשת הטיפים הבאים שיעזרו מאד לעשות סדר במחשבות ויכוונו כל אחד לביצוע העסקה המתאימה ביותר:

1. לא מומלץ להשוות תנאי משכנתא שקיבלו מכרים, חברים, שכנים או עמיתים לעבודה. הבחירה במסלול משכנתא נכון מבוססת על ההתאמה האישית לכל לקוח או אדם בנפרד ומתבססת על נתונים אישיים כמו מצב משפחתי וגובה הכנסות. מי שינסה להשיג תנאים דומים לאלה שקיבל מכר או חבר - יחטא למטרה ועלול לגרום לעצמו הרבה יותר נזק מתועלת.
2. ביצוע סקר שוק אינו המלצה בעולם המשכנתאות אלא בגדר חובה אמיתית. הגופים שמעניקים משכנתא כיום הם הבנקים ולא רק שיהיו הבדלים בין התנאים המוצעים בין בנק לבנק - יהיו גם הבדלים מהותיים בין סניפים שונים של אותו הבנק. זו הסיבה שחשוב מאד לקבל לא מעט הצעות ואפילו לנסות להשוות ביניהן לאחר שהן ניתנות באופן רשמי.
3. מי שלא בקיא בנושאי הכלכלה, הפיננסים והמשכנתאות - חייב לשכור את השירותים של יועץ משכנתאות ועורך דין. שני אנשי מקצוע אלה מכירים את החוקים והתקנות ויידעו בדיוק מה חשוב לעשות, על מה אפשר לוותר ומתי אפשר לחתום על חוזים או הסכמים. כאשר איש מקצוע רואה את ההצעה והתנאים - הוא יכול לתת את חוות דעתו המקצועית בנוגע לכדאיות של ההצעה וכך אפשר לקבל את ההחלטה אם להתקדם או לעצור.
4. חשוב שלא לראות בהלוואה סכום כסף שאפשר לבחור בו. השלב הראשון הוא בחירת הדירה שאותה רוצים לרכוש ורק לאחר מכן מתחיל התהליך של הגשת הבקשה ואישורה. אין מדובר בקבלת סכום כסף על פי רצונו של הלקוח ורכישת דירה המתאימה לסכום. הבנת סדר השלבים בתהליך תסייע בביצוע שלהם באופן ברור מבלי לבזבז זמן או כסף לחינם.
5. נקודות יציאה ומחזור משכנתא - פעולה של מחזור משכנתא עשויה לחסוך בטווח הארוך סכום לא מבוטל של כסף עבור הלקוח שלווה את הכסף. חשוב שבהצעה הסופית תופיע לפחות נקודת זמן אחת שבה אפשר יהיה לבחון את מחזור המשכנתא וקבלת הכסף בחזרה - מה שבסופו של דבר יוזיל את הסכום ואת המחיר שבעבורו נרכשה הדירה.

איך נכנסים לעובי הקורה?

לשמחתם של אלה שאינם בקיאים במושגים השגורים בשפת הכלכלה והכספים - ניתן לשכור כיום שירות של ייעוץ משכנתאות הניתן על ידי איש מקצוע הבקיא בתחום. הוא יהיה זה שיכיר את המסלולים השונים, את אפשרויות הריבית, את המשמעות של פריסת תשלומים כזאת או אחרת והוא זה שיוכל לבצע סימולציות וחישובים לטווח הרחוק. כאשר לקוח יגיע לבנק כשהוא מלווה במומחה בעולם המשכנתאות - יהיה קשה מאד, כד בלתי אפשרי לנציג בבנק לשמור רק על האינטרסים של הבנק והאינטרסים של הלקוח יהיו אלה שיוצבו בראש סדר העדיפויות של כל הצדדים.

חשוב לקחת בחשבון שלקיחת המשכנתא אינה תהליך קצר ויש להמתין בסבלנות להגשת בקשות ואישורים, להצגת מסמכים או להמצאת אישורים כאלה ואחרים. חשוב מאד להתאזר בסבלנות ולא לנסות לזרז תהליכים או לעגל פינות, שכן הנזק יהיה רב יותר מהתועלת. כאשר שוכרים איש מקצוע שהוא יועץ משכנתאות חשוב להקשיב לו, לפעול על פי עצתו וכך אפשר יהיה להפיק את המירב הן מהשירות שלו והן מהמשכנתא שתורכב בזכותו ובזכות העזרה שלו.

בחירת יועץ המשכנתאות צריכה להתבסס על ידע וניסיון שיש לו בתהליכים דומים, בהמלצות של חברים או אנשים אחרים שעברו תהליך דומה וממליצים וכמובן על תקשורת בין אישית טובה ונעימה איתו בתהליך ארוך ומהותי.

*המדור הינו מדור צרכני ואין לייחס לנאמר בו תחליף לייעוץ מקצועי. ט.ל.ח