ביטוח רכב: כל המידע העדכני שחשוב להכיר

ביטוח חובה, צד ג' או ביטוח מקיף – מה אתם באמת יודעים על ביטוחי הרכב המוכרים והפופולריים? מדריך ממוקד ועדכני במיוחד לרוכשי ביטוח רכב

שולי ויגודסקי

בין אם התחדשתם ברכב חדש או מיד שניה ובין אם הגיעה העת לחדש את הפוליסה הקיימת – עליכם לבחור ביטוח רכב מתאים. בעוד שפרמטרים רבים קובעים את מחירה של פוליסת הביטוח וביניהם סוג הכיסויים הכלולים, שנת ייצורו של הרכב וכן שימוש עתידי של נהג צעיר ברכב, כלים כמו השוואת מחירים ומדד השירות עשויים להביא להוזלה משמעותית במחיר הפוליסה ולהבטיח שתבחרו ביטוח רכב נכון, חסכוני ובעיקר כזה שכולל את התנאים להם אתם דרושים באמת. לפניכם כל המידע העדכני שיעשה לכם מעט סדר בבלאגן.

חובה בביטוח חובה

אם אתם נמנים מבין כ-3.6 מיליון בעלי רכב בישראל, ודאי יש ברשותכם ביטוח חובה שכשמו כן הוא – חובה להחזיק בו. על פי החוק בישראל, כל רכב מנועי חייב בביטוח חובה ונסיעה ללא פוליסה בתוקף הינה עבירה על החוק.

סוג זה של ביטוח רכב מכסה בעיקר מפני נזקי גוף הנגרמים בעקבות תאונה לנהג, לנוסעי הרכב, לנוסעי כלי רכב אחרים אשר מעורבים בתאונה וכן למשתמשי הדרך השונים: הולכי רגל ורוכבי אופניים. כיסוי זה הוא מוחלט, אינו תלוי בהוכחת רשלנות מצד הנהג ואינו מכסה במקרה של נזק לרכוש – שלכם או של צד שלישי.

ביטוח מקיף – מכסה מפני נזקים

סוג נוסף של ביטוח רכב הוא ביטוח צד ג׳, המכסה מפני נזקים שנגרמו על ידי הרכב הפוגע לרכוש של צד שלישי: מכונית אחרת, גדר מבנה או עמוד חשמל.

ביטוח מקיף לעומת זאת, מכסה מפני הנזקים הכספיים שעלולים להיגרם לרכב בגין מעורבות תאונה, גניבה, השחתה, נזקי טבע, אש ומקרים נוספים. ביטוח מקיף כולל בתוכו כיסוי צד ג׳ ואילו זה אינו כולל כיסוי לנזקים שנגרמים למכונית עצמה.

האם חובה לרכוש ביטוח שאינו חובה?

ביטוח צד ג׳ וביטוח מקיף הינם ביטוחי רכוש ורכישתם היא לשיקולו של בעל הרכב בלבד. כך למשל, יעדיפו אלו שברשותם רכב ישן יחסית להצטייד בביטוח צד ג׳, שיעניק כיסוי לנזקים שעלולים להגיע למאות אלפי שקלים – הרבה מעל לשווי המכונית עצמה. לעומתם, יעדיפו בעלי מכוניות חדשות ביטוח מקיף, הכולל כיסוי עלויות בגין תיקון הנזקים או ״טוטאל לוס״ של הרכב בעקבות תאונה או גניבה, ומגלם בתוכו גם כיסוי לנזקי צד שלישי.

קביעת מחיר הפוליסה

מחירן של פוליסות ביטוח לרכב תלוי במספר פרמטרים. מחירו של ביטוח החובה מחושב בעיקר לפי פרטיהם של כלל הנוהגים ברכב וגילו של הנהג הצעיר ביותר וכן לפי פרטי הרכב: נפח המנוע, קיומן של מערכות התרעה על אי שמירת מרחק וגורמים נוספים.

בשונה מכך, מחירה של פוליסת הביטוח המקיף כמעט ואינו תלוי בפרטי הנהגים אלא בעיקר בסוג הרכב, בשנת ייצורו, בעלות חלקי החילוף וכן בכיסויים הנרכשים בנוסף לפוליסה הבסיסית וביניהם ביטוח שמשות, גרירת רכב ו/או רכב חלופי ואחרים. גם מחירו של ביטוח צד ג׳ משוקללים באופן דומה ולפי סוג הרכב ושנת ייצורו, אך כולל גם תביעות קודמות של בעל הרכב ומספר שנות הוותק על הכביש של כלל הנהגים.

הוזלת הפוליסה

בשתי מילים: סקר שוק. מהרגע בו החלטתם מהי רמת הכיסוי הביטוחי לה אתם זקוקים, בהתבסס על כלל הנהגים הצפויים להשתמש ברכב ובכיסויים שאתם מעוניינים להוסיף, עליכם לבצע השוואה מקיפה ומעמיקה של מחירי ביטוח רכב הקיימים בשוק.

נקודת התחלה יעילה עשויה להיות מחשבון לביטוח רכב של משרד האוצר – כלי מקוון וידידותי אליו תוכלו להזין את פרטי הרכב והנהג הצעיר ביותר ולקבל רשימת תוצאות הכוללת את שם החברה המבטחת, מחיר ביטוח החובה וקישורים לאתר החברה או לרכישה. פרמטר חשוב שכדאי לקחת בחשבון הוא ״מדד השירות״, המדרג את רמת השירות של חברות הביטוח בהתבסס על מידת שביעות רצונם של הלקוחות, שקלול תלונות הציבור שהוגשו לבירור ברשות ההון וכן על שיעור התביעות שאושרו ושולמו ומהירות הטיפול בהן.

מכאן תוכלו להמשיך ישירות לרכישת ביטוח חובה או לשוב ולערוך השוואת מחירים ותנאים בין החברות השונות, בפרט אם אתם מעוניינים גם בביטוח רכוש. במקרים בהם הנהג הצעיר ביותר בבית הוא גם נהג צעיר על פי החוק אך אינו משתמש ברכב באופן קבוע, בדקו אפשרויות לרכישת כיסוי זמני או מסלולים לפי נסועה, שיאפשרו לו להמשיך ולתרגל את כישורי הנהיגה לפי היקף השימוש. זאת ועוד, חלק מחברות הביטוח אף מאפשרות לללקוחותיהן להגדיל את סכום ההשתתפות העצמית ובתמורה לכך מוסיפות את עלות הפוליסה.

לסיכום, ביטוח רכב חובה מעניק הגנה במקרה של תאונה בה יש נפגעים בגוף. ביטוח צד ג׳ מכסה מפני נזקים הנגרמים לצד שלישי – בדומה לביטוח מקיף, אך עם זאת כולל גם כיסוי לנזקים הנגרמים לרכב עצמו. גם אם אתם נמנים בין הנהגים הזהירים ביותר בעולם, תאונות כשמן הן – מקרה מצער שלא ניתן לצפות. כדי להימנע או לחלופין להתמודד עם הנזקים הנגרמים מהן, אל תוותרו על רכישת כיסוי ביטוחי לו אתם זקוקים וכן על עריכת סקר שוק עוד טרם הרכישה. סעו בזהירות!

*המדור הינו מדור צרכני ואין לייחס לנאמר בו תחליף לייעוץ מקצועי. ט.ל.ח.