מה זה ביטוח משכנתא?

לאנשים שאין ידע נרחב במשכנתאות, השאלה "מה זה ביטוח משכנתא" היא שאלה חשובה. ברוב המקרים, המלווים דורשים ביטוח משכנתא עבור הלוואות עם מקדמות של פחות מעשרים אחוזים. חברות ביטוח נוטלות חלק מהסיכון של המלווה ובסופו של דבר מגנות על המבוטחים מפני חבות.

בגין סיכון זה, חברות הביטוח גובות פרמיה מהמלווה, שברוב המקרים מחזיר את עלות הפרמיה מהלווה. ה"סיכון" בביטוח משכנתא הוא שלווה עלול להחליף הלוואה, ובסופו של דבר מצב זה עלול לגרום לחברת הביטוח לשלם תביעה.

ביטוח משכנתא אינו מגן על הלווה

ביטוח משכנתא אינו ביטוח חיים למשכנתא, שמשלם משכנתא אם בעל הבית נפטר או הופך לנכה. זהו אינו ביטוח דירה, שמגן על בעלי בתים מפני אובדן עקב גניבה, שריפה או אסון אחר. הביטוח מגן על המלווה מפני הפסד, ולא על הלווה.

המבוטח נושא את עלות הביטוח, אבל הפוליסה מכסה את המלווה. הביטוח משלם למלווה חלק מהקרן במקרה שתפסיקו לשלם תשלומי משכנתא.

הביטוח מאפשר למלווה לרכוש בית עם מקדמה נמוכה יותר או להחזיר רווח עם פחות הון, מכיוון שפוליסת הביטוח מסייעת לכסות את הפסדי המלווה למקרה שתחדלו לפרוע את התשלומים. במקרה של עיקול, חברת הביטוח משלמת תשלום למלווה המשכנתא, שמכוסה במסגרת הפוליסה.

אין לבלבל ביטוח משכנתא עם ביטוח חיים למשכנתא

אנשים נוטים להתבלבל בין ביטוח משכנתא לבין ביטוח חיים למשכנתא, שהוא סוג פוליסה שמשלת את המשכנתא במקרה של פטירת הלקוח בטרם עת, אבל חשוב לציין כי שני הביטוחים אינם זהים.

מנקודת מבטו של האדם שמקבל את המשכנתא, הדבר הטוב בביטוח משכנתא הוא שהוא מאפשר לו לקבל הלוואה מבלי להזדקק לחיסכון על מנת לעמוד בתשלום מקדמה של עשרים אחוזים ומעלה.

כמה עולה ביטוח משכנתא?

עלות הכיסוי מבוססת על גורמי סיכון, ותלויה בגורמים כמו:

• שיעור המקדמה של המבוטח או סכום  ההון העצמי.
• סוג הנכס.
• יחס החוב לרמת ההכנסה.
• ציון האשראי.
• תקופת ההלוואה.

פוליסות ביטוחי משכנתא מכסות רק את החוב שנותר בהלוואת המשכנתא, כלומר, התשלום הולך וגדל ככל שתשלומי המשכנתא נפרעים. פרמיות הביטוח, לעומת זאת, נשארות זהות לאורך כל תקופת הביטוח.

יתכן שתגלו כשאתם מגישים תביעה שאינכם זכאים לכיסוי

פוליסות ביטוח משכנתא בדרך כלל מחויבות לאחר מעשה. מה שאומר שחברת הביטוח תבדוק את המקרה שלכם רק ברגע שתגישו תביעה. יתכן מאוד שיתברר שמשהו במצבכם המסוים מפר את חוזה הביטוח, שישאיר את בני משפחתכם ללא כיסוי בדיוק כאשר הם זקוקים לו ביותר.

אם המבוטח רכש ביטוח הגנת משכנתא, חשוב לבדוק היטב את הפוליסה כדי לוודא שאין סעיף שיכול להוציא אותו מכיסוי.

יתכן שהמבוטחים יתבקשו לשלם פרמיות כבורות יותר בחידוש הפוליסה

בביטוח משכנתא, יש לחדש את הפוליסה בסוף תקופת המשכנתא, והפרמיה החדשה תתבסס על יתרת המשכנתא, שעכשיו קטנה יותר, אבל זה לא אומר שהתשלום יורד.

מכיוון שאתם קצת יותר מבוגרים, הפרמיה שלכם לא בהכרח תרד, והאמת היא שהתשלום עשוי לעלות.

*המדור הינו מדור צרכני ואין לייחס לנאמר בו תחליף לייעוץ מקצועי. ט.ל.ח.