3 סיבות שהבנק עשוי לדחות את בקשת המשכנתא שלכם

הבנק נוטל סיכון כאשר הוא מסכים לתת לכם הלוואה בסדר גודל של משכנתא ולכן לגיטימי שהוא יסרב. מצד שני, היכרות עם הסיבות לדחיית הבקשה תגדיל את סיכויי ההצלחה שלכם לקבל אישור עקרוני

לפי דוח עדכני של בנק ישראל, האשראי שניתן למטרת מגורים בישראל עומד נכון להיום על סכום מצטבר של 3.2 מיליארד ש"ח. בתוך כך, כ-1.4 מיליארד ניתנו בריבית קבועה וכל השאר בריבית משתנה. לשם השוואה, 1.2 מיליארד ש"ח הם במסלול של צמוד מדד, כ-1.9 מיליארד ש"ח במסלול לא צמוד ועוד כ-25 מיליון במט"ח ובצמוד מט"ח. המשמעות בפועל היא שמשכנתא היא עניין מסוכן גם מבחינת הבנק, לכן הוא בודק היטב למי לאשר אותה.

במילים אחרות, הבנק נוטל על עצמו סיכון כאשר הוא מסכים לתת לכם הלוואה בסדר גודל של משכנתא. הדרך לצמצם את הסיכון מבחינת הבנק היא לבצע חישובי משכנתא שמתייחסים למצב הפיננסי שלכם, אך מבחינתכם הדבר החשוב הוא להכיר מראש את הסיבות העיקריות לסירוב ואולי כך להיערך אליהן טוב יותר:

1. נתוני הנכס והון עצמי

מגבלות בנק ישראל קובעות שמותר לבנקים לתת משכנתא באחוז מימון של עד 75% בלבד מערך הדירה כפי שנגזר מתוך הערכת שמאי על נתוני הנכס, בעוד תקנות ממשלתיות חדשות מאשרות גם מימון של 90%. במידה וההון העצמי שעומד לרשותכם לא עולה בקנה אחד עם המגבלות הקיימות, לבנק לא תהיה ברירה אלא לסרב לתת לכם משכנתא.

הדרך לגייס הון עצמי יכולה לעבור בעזרה מצד חברים, קרובים ובני משפחה, בפתיחת קרנות השתלמות ותכניות חיסכון או בנטילת הלוואות אחרות. עם זאת, ברוב המקרים עדיף להמתין לגיוס ההון העצמי בצורה בטוחה יותר ולא לסכן את עתיד המשפחה בשם המשכנתא.

2. היסטוריית אשראי

גם פעולות שביצעתם בעבר משפיעות על הסיכוי שלכם לקבל אישור עקרוני למשכנתא. היסטוריית אשראי שלילת שמגלמת בתוכה כניסה לחובות, פיגורים בתשלומים ושיקים חוזרים תעכב מטבע הדברים את אישור המשכנתא.

לחילופין, היסטוריית אשראי חיובית ומצב בנק מאוזן יאפשרו לכם להגיע לבנק בעמדת מיקוח. אם זה המצב, כדאי להשקיע כמה ימים בהשוואה בין המסלולים ולדרוש תנאים טובים יותר מפקיד המשכנתאות של הבנק.

3. יחס חוב להכנסה

הבנק בודק את ההכנסה החודשית הממוצעת שלכם כדי לוודא שתוכלו לעמוד בהחזר. כאן ההון העצמי פחות רלוונטי, כי השאלה היא האם תוכלו מדי חודש להחזיר את ההלוואה. כל עוד יחס החוב הוא עד שליש מההכנסה הפנויה כפי שנשקפת לבנק בתלושי השכר או בדוחות המס השנתיים שלכם (לעצמאיים), סביר להניח שהבקשה תאושר.

את יחס החוב להכנסה תצטרכו להוכיח לבנק בדרכים שונות. למזלכם, נציגי הבנק כבר ינחו אתכם לגבי המסמכים הנדרשים והאופן שבו ניתן להמציא אותם.

*המדור הינו מדור צרכני ואין לייחס לנאמר בו תחליף לייעוץ מקצועי. ט.ל.ח