מה זה ריבית משכנתא?

בנקים למשכנתאות גובים ריבית על משכנתאות כתשלום עבור הלוואה של כספים. הריבית על המשכנתא קובעת את הסכום שיתווסף לסכום הקרן, אותו יהיה על הלווה לשלם מדי חודש בחודשו, במשך כל תקופת המשכנתא.

מהי ריבית?

ריבית היא העלות אשר משולמת עבור שימוש בכסף אחר. כלומר, סכום הכסף הנוסף שהלווה יצטרך להחזיר למלווה, מעבר לסכום הקרן (סכום ההלוואה עצמה). הריבית היא למעשה המחיר של הכסף. בתחום המשכנתאות יש כמה סוגים של ריביות, כדי לדעת באיזה סוג של ריבית לבחור, חשוב קודם כל להכיר אותן. שיעורי הריבית למשכנתא קובעים את גובה התשלומים החודשיים לאורך זמן ההלוואה. גם ההבדל הקטן ביותר בשיעורי ריבית משכנתא, יכול להניע את התשלומים החודשיים למעלה או למטה, כך שתידרשו לשלם כריבית, אלפי שקלים יותר, או פחות, עד לפירעון ההלוואה שלכם.

שימוש בשירותיה של חברה לייעוץ משכנתא או למידה עצמית כיצד הריבית משפיעה על תמחור ההלוואה שלכם, ואילו גורמים מעורבים בקביעת שיעור הריבית, יעזרו לכם להעריך באופן מושכל ומדויק יותר את מחיר המשכנתא המוצעת לכם.

גורמים שצריך לקחת בחשבון

כאשר לוקחים משכנתא, צריך לקחת בחשבון, בין היתר, את הגורמים הבאים:

• את עלות המימון השנתית של המשכנתא (ובמילים אחרות, את הריבית המשוקללת השנתית).
• את הציפיות לגבי מדד המחירים לצרכן ולגבי האינפלציה לאורך תקופת המשכנתא.
• את ריבית הפריים לאורך תקופת המשכנתא (ריבית פריים מבוססת על הריבית שקבע בנק ישראל ומשמשת את הבנקים כבסיס לתמחור עסקאות פיננסיות שונות).
• את סך כל ההחזר הכספי לאורך תקופת המשכנתא.
• את מידת הגמישות של המשכנתא (לדוגמה, עלות עבור פירעון מוקדם).
• את ההחזר הכספי לאורך תקופת המשכנתא, ממה הוא מורכב מבחינת החזרי הריבית והקרן.

סוגי ריבית למשכנתא

הריבית היא אחד המרכיבים העיקריים במשכנתא שלכם, הנה כמה דוגמאות לסוגי ריבית למשכנתא:

• ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן

מסלול משכנתא זה מציע ריבית קבועה אשר לא תשתנה עד לסיום פירעון ההלוואה. הקרן, לעומת זאת, אם היא צמודה למדד המחירים לצרכן, היא תשתנה בהתאם לאותו מדד. רמת הסיכון בסוג ריבית זה נובעת מתנודות המדד. כלומר, כאשר המדד יעלה, גם הקרן תגדל, וכך גם ההחזר החודשי שלכם.  כיוון במשכנתא זו הריבית נשארת קבועה, היא לא תשתנה גם כשהריבית תרד, הלווה שירצה לפרוע את ההלוואה טרם זמנה, יידרש לשלם עמלת פרעון גבוהה אשר תחושב לפי ההפרש בין הריבית של המשכנתא לבין הריבית הנוכחית, כפול סך השנים שנותרו עד לתום תקופת ההלוואה.

• ריבית משתנה צמודה למדד המחירים לצרכן

במסלול זה הריבית משתנה בדרך כלל כל 5 שנים. כל 5 שנים ללווה יש תחנת יציאה שבה הוא יכול לבחור אם לצאת מהמסלול ללא תשלום עמלה ולעבור למסלול אחר. גם הלוואה זו צמודה למדד. מבחינת עמלות הפירעון, מסלול זה כמובן נוח יותר.

שימו לב, משכנתא בריבית משתנה – וזו יכולה להיות ריבית פריים או ריבית משתנה וצמודה למדד – מתחילה בהחזר חודשי נמוך, אשר הולך וגדל עם הזמן, כאשר הריבית במשק נוסקת. המשמעות היא שבמהלך המשכנתא יחולו שינויים בגובה ההחזרים.

• ריבית פריים

במסלול זה אין הצמדה למדד והריבית משתנה מדי חודש, ולמעשה בכול עת שחל שינוי בריבית הפריים. מסלול זה לא כרוך בתשלום עמלה בעקבות פירעון מוקדם.

כיצד אוכל לקבל את ריבית המשכנתא הטובה ביותר?

האם כבר קיבלתם הצעה למשכנתא מהבנק ואתם רוצים להבטיח שאכן קיבלתם את המשכנתא עם שיעור הריבית הטוב ביותר האפשרי, מומלץ לערוך סקר שוק ולבדוק מה מציעים הגופים המלווים האחרים. ממש כפי שהיה עושה זאת עבורכם יועץ משכנתא פרטי משלכם.

באופן אידיאלי, אתם רוצים לקבל הצעות לריבית זולה יותר בהשוואה להצעה שקיבלתם מהבנק או לפחות הצעות שוות ערך. השוו בין שלוש או ארבע הצעות שקיבלתם, כדי להבטיח שתקבלו את ההצעה התחרותית ביותר. כאשר הגוף המלווה יודע שהוא אמור להתחרות על המשכנתא שלכם, הוא עשוי לספק לכם תנאים טובים יותר.

אבל כדי לערוך השוואה שכזאת, יהיה עליכם להכיר קודם כל את סוגי המשכנתאות השונים הנפוצים היותר בשוק המשכנתאות.

*המדור הינו מדור צרכני ואין לייחס לנאמר בו תחליף לייעוץ מקצועי. ט.ל.ח