המדריך לסטודנט המתחיל: זכויות, חובות וטיפים פיננסיים

בין אם אתם סטודנטים למדעים, הנדסה או מדעי הרוח והחברה, חשוב שתתחילו לדאוג לעתיד הכלכלי שלכם כבר בתקופת הלימודים. הנה כמה זכויות, חובות וטיפים פיננסיים שכדאי להכיר וחשובים לא פחות מהתעודה הנכספת

דסי ניר

לא משנה איזה תחום בחרתם ללמוד ומהו פוטנציאל ההשתכרות בזה שאתם מעוניינים להיכנס אליו בעתיד, חשוב שתתנהלו נכון כלכלית גם בתקופת לימודי התואר. המצב האידיאלי היה כמובן שתוכלו להתמקד בלימודים בלבד אך בפועל, זה לא המצב. לפי סקר התאחדות הסטודנטים כ-60% מהסטודנטים עובדים במהלך התואר ובדומה לכל עובד אחר במשק, גם להם – ולאלו מביניהם שלא עובדים, יש לא מעט זכויות וחובות. בין החשובות ביותר, ישנן אלו של חיסכון בקרנות הפנסיה וההשתלמות, המשפיעות רבות על העתיד הכלכלי ומכאן שמומלץ במיוחד להיות עם היד על הדופק ולשמור על רצף הפקדות. 

אז בין אם אתם עובדים במהלך התואר ובין אם לא, ריכזנו עבורכם כמה דברים שחשוב לקחת בחשבון בדרך להתנהלות כלכלית חכמה. 

דמי ביטוח לאומי ומס הכנסה – כי יש דברים שפשוט חייבים לעשות

לא משנה מהו היקף העבודה שלכם, אם אתם מקבלים תלוש שכר כדאי לדעת שהמעסיק מחויב לשלם עבורכם את דמי הביטוח הלאומי ומס ההכנסה אם עברתם את סף המס. אם אינכם עובדים, כסטודנטים תידרשו לשלם את דמי הביטוח הלאומי בעצמכם. תוכלו להסדיר הוראת קבע לתשלום כדי שלא תשכחו ותצברו חובות שיתפחו עם השנים.

חיסכון לפנסיה – כי העתיד מתחיל היום

אם אינכם מבוטחים בחיסכון פנסיוני קודם ואתם עובדים מעל לחצי שנה אצל אותו מעסיק, הוא מחויב להתחיל להפקיד עבורכם כספים לקרן פנסיה שאתם בוחרים לאחר שישה חודשי עבודה. במידה ולא בחרתם, המעסיק יצרף אתכם לקרן פנסיה ברירת מחדל (קרן נבחרת). אם לחלופין אתם כבר מבוטחים בחיסכון פנסיוני שנפתח עבורכם במקום העבודה הקודם, על המעסיק החדש להתחיל להפקיד אליו תוך שלושה חודשים לכל היותר ולהעביר הפקדות עבור כל חודשי העבודה שלכם, החל מהחודש הראשון.

אמנם בשנות העשרים לחיים מעט מורכב להפנים שבשלב כזה או אחר גם אתם תגיעו לגיל הפרישה לפנסיה, אך דווקא כשאתם צעירים ולפניכם עוד עשרות שנות עבודה וחיסכון לפנסיה, יש משמעות רבה לכל שקל שתפקידו לקרן הפנסיה שלכם. חשוב לוודא שההפקדות נקלטות כהלכה בקרן הפנסיה וגם נרשמות באופן ברור בתלוש השכר שלכם. 

זאת ועוד, לאורך השנים חסכונכם בקרן הפנסיה יושקע ברובו בשוק ההון, כלומר בבורסה. הרווחים שקרן הפנסיה שלכם תשיג עבורכם יושקעו חזרה בקרן וגם הם יוכלו לצבור רווחים נוספים. למנגנון הזה, שאלברט איינשטיין כינה ״הכוח החזק ביקום״, קוראים ריבית דריבית. ככל שתטיבו לחסוך בקרן הפנסיה מוקדם יותר, כך סכום החיסכון שתצליחו לצבור עד גיל הפרישה יהיה גבוה יותר. 

כדאי לדעת: בממוצע, ההפקדות שלכם לפנסיה בעשור שבין אמצע שנות ה-20 לאמצע שנות ה-30 תהפוכנה ל-40% מהחיסכון שתצברו בסופו של דבר.

חיסכון זה שם המשחק – בהוצאות כמו גם בהכנסות

כסטודנטים אתם זכאים להנחות שונות בתחבורה הציבורית, בתשלום הארנונה במידה והכנסתכם נמוכה, בחשבון הבנק ואפילו ברישום לנישואים ברבנות, אם טרם הגעתם לגיל שלושים. לכן, לפני הוצאה משמעותית אל תתביישו לבדוק אם אתם זכאים להנחה כלשהי. אם קבלת ההנחה כרוכה בהגשת טפסים כלשהם, תוכלו להיעזר באגודת הסטודנטים המעמידה צוות לסיוע במרבית מוסדות ההשכלה הגבוהה. 

לצד החיסכון בהוצאות, חשוב גם לנסות לחסוך באופן יזום מתוך ההכנסות שלכם. אם אתם עובדים, גם אם הכנסתכם לא גבוהה כרגע, נסו לחסוך אפילו סכום קטן בהוראת קבע. אם המעסיק שלכם מאפשר לכם לחסוך בקרן השתלמות, דעו שזהו אחד מאפיקי החיסכון המשתלמים ביותר המעניק לכם הטבות מס נרחבות. גם אפיקי חיסכון אחרים כמו קופת גמל להשקעה מציעים יתרונות רבים לחוסכים בהם. כל עוד אין מישהו שתלוי בכם כלכלית ואתם יכולים להחליט על תקציב ההוצאות בעצמכם, הפקדה קבועה לחיסכון בתחילת החודש תאפשר לכם להתרגל להסתדר גם עם כזה מצומצם יותר ותסייע לכם לצבור הרגלים נכונים וסכום כסף נאה בחיסכון לכל מטרה שתרצו. 

לסיכום, דווקא בשנים אלו כשנראה שהעתיד עוד לפניכם וברשותכם זמן רב עד שתידרשו להתחיל ולקבל החלטות רציניות, זהו השלב האידיאלי ביותר לדאוג לעתידכם. כל שקל שתחסכו במהלכו בקרן הפנסיה, בקרן ההשתלמות או בקופת גמל להשקעה יכול להצטבר לסכום גדול ומשמעותי תוך כמה שנים שיכול לתת לכם נקודת זינוק טובה יותר להמשך וראש שקט. 

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח