פנסיונרים באשקלון יושבים על דירה ששווה מיליונים, וחיים מקצבה צנועה. יש דרך לשנות את זה בלי למכור

מחירי הדירות באשקלון עלו מאוד בשנים האחרונות. שכונות כמו ברנע, אפרידר והמרינה, שנחשבו פעם לבחירה של מי שלא הצליח לקנות במרכז, הפכו לאזורים מבוקשים. מי שקנה דירה בעיר לפני 20 או 30 שנה מחזיק היום בנכס ששוויו גבוה פי כמה מהמחיר ששילם.

הבעיה היא שהרבה מבעלי הדירות האלה הם היום פנסיונרים. הם חיים מקצבת זקנה ומפנסיה צנועה, ולא תמיד נשאר מספיק לתרופות, לעזרה בבית או לשיפוץ שהדירה כבר מזמן צריכה. ההון קיים, אבל כדי להשתמש בו לכאורה צריך למכור את הבית ולעזוב את השכונה, את השכנים ואת הנכדים שגרים קרוב.

מה זו משכנתא הפוכה

משכנתא הפוכה היא מוצר אשראי שמיועד לבני הגיל השלישי, והיא עובדת הפוך ממשכנתא רגילה. במשכנתא רגילה הלווה משלם לבנק כל חודש. במשכנתא הפוכה בעל הדירה מקבל כסף, בסכום חד־פעמי או בתשלומים חודשיים, וממשיך לגור בדירה.

ההלוואה נפרעת בדרך כלל רק בסוף הדרך, כשהדירה נמכרת. בין לבין אין חובה בהחזר חודשי, והריבית מצטרפת לקרן ההלוואה.

למי זה מתאים

המוצר מיועד בעיקר לבני 60 ומעלה שמחזיקים דירה בבעלותם, בלי משכנתא או עם יתרה נמוכה. סכום ההלוואה נקבע לפי שווי הנכס, לפי גיל הלווים (ככל שהגיל גבוה יותר אפשר לקבל אחוז גבוה יותר מהשווי) ולפי מדיניות הגוף המממן.

שימושים נפוצים:

• השלמת הכנסה חודשית לפנסיונרים שהקצבה לא מספיקה להם
• הוצאות רפואיות וסיעוד, כולל מימון מטפל או מטפלת בבית
• שיפוץ והתאמת הדירה לגיל, למשל מקלחת נגישה או מעלון
• עזרה לילדים ולנכדים בדירה ראשונה, בזמן שההורים עוד כאן ונהנים לראות את העזרה
  מה חשוב לדעת לפני שחותמים
  
  
• החוב גדל עם השנים. כיוון שאין החזר שוטף, הריבית מצטברת. אחרי 15 או 20 שנה החוב יכול להיות גבוה בהרבה מהסכום שהתקבל, והוא יקוזז מתמורת מכירת הדירה.
• הירושה תקטן. חשוב לשתף את הילדים בהחלטה, כדי שלא יופתעו בהמשך.
• השוואת הצעות. כמה גופים מציעים את המוצר, והתנאים משתנים: ריבית, עמלות, סכום מקסימלי ואפשרות לפירעון מוקדם.
• ייעוץ משפטי עצמאי. מומלץ שעורך דין מטעמכם יעבור על ההסכם לפני החתימה.

איך נראה התהליך

התהליך מתחיל בדרך כלל בשיחת ייעוץ ובהערכת שווי של הדירה על ידי שמאי מוסמך. לאחר מכן הגוף המממן בונה הצעה לפי השווי, הגיל ומטרת הכסף, והלווים מקבלים זמן לבחון אותה עם בני המשפחה ועם עורך דין. רק אחרי החתימה ורישום השעבוד הכסף מועבר, בבת אחת או בתשלומים, לפי המסלול שנבחר.

השורה התחתונה

לפנסיונרים רבים באשקלון הדירה היא הנכס הגדול ביותר שצברו בחייהם. משכנתא הפוכה מאפשרת להשתמש בחלק מהערך הזה כבר היום, בלי לעזוב את הבית ואת השכונה. היא לא מתאימה לכולם, אבל למי שמתקשה לחיות מהקצבה ורוצה להישאר בביתו, כדאי לפחות לבדוק אותה.