משכנתא: עשה ואל תעשה

התהליך המורכב של נטילת משכנתא עלול לחשוף אותנו לטעויות שעולות ביוקר. כדי להימנע מהן תצטרכו לשים לב בעיקר להחזר החודשי, לריביות ולהמלצות. הנה המדריך המלא

משכנתא היא ככל הנראה ההלוואה הכי גדולה ומשמעותית שתיקחו בחיים. ההחלטה איזו משכנתא לקבל תלווה אתכם על בסיס חודשי ולפעמים אפילו מדי יום. חשוב לתכנן היטב את ההלוואה כי לאורך החיים מתרחשים שינויים רבים המשפיעים על ההוצאות וההכנסות וכי תנאי השוק עצמם משתנים. התכנון חשוב כי הוא יאפשר לכם להתאים את ההלוואה לצרכים הספציפיים שלכם, וכמובן להימנע מטעויות שעולות ביוקר.

כמה עולה הדירה שלכם?

הדבר הראשון שצריך לעשות כדי לקחת משכנתא הוא להעריך את העלות הכוללת של הדירה. המחיר החוזי שמופיע ביניכם לבין הקבלן או המוכר הוא רק ההתחלה, היות וההוצאות הסופיות לא מסתכמות בו – אלא יהיו גבוהות יותר.

ההוצאות הסופיות כוללות למשל מס רכישה, היטל השבחה ודמי הסכמה למינהל מקרקעי ישראל, תשלומים לגורמים אחרים כמו עורך דין ומתווך וכמובן עלויות מעבר ושיפוץ והפרשים בשערי הדולר והשקל. אם זה לא מספיק, אתם צריכים לקחת בחשבון תשלומים חד פעמיים על שמאות, דמי פתיחת תיק ותשלום על רישום בטחונות.

ממה מורכב ההחזר החודשי?

דבר נוסף שצריך לעשות הוא לדעת ממה מורכב ההחזר החודשי ולתכנן את התקציב. את המשכנתא מתכננים במבט לכמה שנים קדימה ובהחזרים החודשיים של עד שליש מההכנסה הפנויה. תמיד כלכלי יותר להקטין את אחוז המימון בשביל להקל על המשך ההתנהלות מול הבנק, ועדיף לקצר את תקופת המשכנתא כדי לחסוך בסך התשלומים המצטבר.

בישראל נהוגות מספר שיטות חישוב למשכנתא ואתם יכולים לבחור את זו שמתאימה לכם. שימו לב ליתרונות ולחסרונות השונים של שיטת שפיצר, קרן שווה או בוליט. בכל המסלולים אפשר לבקש את ההלוואה בשיטת שפיצר, אבל רק בחלקם ניתן לקחת הלוואה בשיטת קרן שווה או בוליט.

כמה עולה ההלוואה?

הריבית היא המחיר של הכסף שתקבלו מהבנק כדי להגשים חלום ולקנות דירה. באופן כללי, ניתן להבחין בהבדלים בין ריבית קבועה ומשתנה. ריבית קבועה נשארת כמו שהיא לכל אורך חיי ההלוואה, בעוד בריבית משתנה תצטרכו לבחור "עוגן" להתייחסות. הריבית תשתנה לפי פרמטר אובייקטיבי וידוע מראש כמו שער הדולר, מדד המחירים לצרכן וכן הלאה.

אפשר לעשות שימוש במחשבוני משכנתא מיוחדים כדי לדעת ממה מורכב ההחזר החודשי ואילו פרמטרים כדאי לשנות על מנת להשפיע עליו. רק על סמך נתונים כאלה אפשר להגיש בקשה מסודרת למשכנתא ולמנוע הפתעות לא רצויות.

בנק ישראל מגביל את תמהיל המשכנתאות החדשות שאותן תוכלו לקחת. התייעצו עם איש מקצוע אובייקטיבי לגבי התמהיל ואל תתפתו לחתום על ההצעה הראשונה שמונחת על השולחן. בדקו את המשמעות האמיתית של התמהיל וזכרו שמדובר בעתיד שלכם.

*המדור הינו מדור צרכני ואין לייחס לנאמר בו תחליף לייעוץ מקצועי. ט.ל.ח