לא הכל עובר אליך: העברת זכויות ביטוח רכב

צילום: שאטרסטוק

רכשתם רכב יש שנייה? מזל טוב! עכשיו רק נשארה השאלה מה קורה עם הביטוח? מי שמכר לכם את הרכב הבטיח שישאיר את הביטוח שלו בתוקף, אך האם זה מספיק?

ענת פלדמן

העברת זכויות ביטוח רכב לאחר רכישת רכב יד שנייה היא לא דבר טריוויאלי כפי שמוכרים רבים מנסים להציג. סוגים שונים של ביטוחי רכב זוכים להתייחסויות שונות של בתי המשפט, החוק לא חד משמעי בנושא ואם לא תדאגו לעצמכם, אתם עלולים למצוא את עצמכם ללא ביטוח רכב בתוקף כלל או עם סחבת משפטית שגם אם בסופו של דבר תנצחו בה זה יהיה מעט מדי ומאוחר מדי.

ביטוח חובה לרכב

ביטוח חובה לרכב הוא הביטוח הפשוט יותר מבין השניים. ביטוח זה מכסה מקרים בהם יש נפגעים שזקוקים לטיפול רפואי – נהג, נוסעים, הולכי רגל וכדומה. הביטוח הוא ביטוח חובה, כלומר אסור על פי חוק לנהוג ברכב אלא אם כן יש ביטוח חובה בתוקף. ביטוח זה אינו מאד אישי ומכסה כל נהג, ובלבד שנהג ברכב באישור בעל הפוליסה. נקודה נוספת הנוגעת לפוליסה זו היא שהיא מכסה בעלי עניין מעבר לבעל הפוליסה. אם נקלעתם לתאונה בה הולך רגל נפגע – תשלום דמי הטיפול הרפואי בו יכולים להיות גבוהים מאד ואין זו אשמתו של הולך הרגל שלא רכשתם ביטוח חובה.

מסיבות אלו, ישנה נטייה של בתי המשפט והמדינה להכיר בביטוח חובה בתוקף של המוכר, גם אם חברת הביטוח לא אישרה את ההעברה. יחד עם זאת, כדאי לזכור כי במקרה זה תשלום הביטוח לא בהכרח יהיה מידי, כפי חוק הביטוח מחייב, אלא יהיה תוצר של הליך משפטי, לפעמים ארוך – עד לקבלת הפיצוי הכספי.

ביטוח מקיף לרכב

ביטוח מקיף לרכב מכנסה נזקי רכוש שנגרמו לרכב המבוטח. נזקים אלו מקורם יכול להיות בתאונה, אך לא רק – גם אם הרכב נגנב או נפגע בשריפה, לדוגמה, הביטוח אמור לכסות על הנזקים הללו. הסיבה שכאן המצב סבוך בהרבה היא שביטוח מקיף לרכב הוא אישי – גובה דמי הביטוח נקבעים בהתאם לסוג ומצב הרכב כמו גם מאפיינים שונים של הנהג. כאשר אתם רוכשים רכב יד שנייה, חברת הביטוח אינה יודעת על כך באופן אוטומטי. האם גובה התשלום היה שונה אילו חברת הביטוח הייתה יודעת על השינוי?

בעבר, חברות הביטוח טענו כי ביטוח מקיף לרכב פוקע עם מכירת הרכב ולכן על רוכש הרכב לרכוש ביטוח מקיף חדש חליפי. בתי המשפט והחוק היום מכוונים למצב שבו פקיעת הביטוח אינה אוטומטית אך על חברת הביטוח להוכיח כי גובה התשלום (שמותנה ברמת הסיכון) – השתנה עם מכירת הרכב. אם חברת הביטוח יכולה להוכיח שהיא לא הייתה מבטחת את הנהג שרכש את הרכב – הביטוח פוקע, אחרת מדובר בהליך משפטי שיכול להיות ארוך ובסופו או שתקבלו את תמורת הביטוח – או שלא.

ביטוח צד ג' היום מהווה לרב חלק מביטוח מקיף לרכב. משמעותו היא כי אם הרכב גרם לנזק וצד שלישי תבע מכם פיצויים על הנזק שנגרם – גם כאן תוכלו להסתבך בסחבת משפטית אם לא תנהלו בזמן את נושא ביטוח הרכב.

קונים את הרכב – מה לעשות עם הביטוחים הקיימים של המוכר?

אם לא היה לכם רכב קודם שמכרתם – אל תסתמכו על הביטוח של המוכר ורכשו ביטוח חדש שלכם. ניתן לעשות ביטוח זמני למספר ימים עד שיגיע הביטוח הקבוע בעלות נמוכה מאד. נכון, אולי הביטוח של המוכר יתפוס – אבל אולי גם לא ומה שבטוח זה שאם תזדקקו לו תגררו למשפט ארוך עד שתראו פיצוי כספי.

אם היה לכם רכב קודם שאתם מתכוונים למכור או שכבר מכרתם, או שמדובר ברכב שני למשפחה – יידעו את חברת הביטוח שלכם. ייתכן שתוכלו להמיר את הביטוח שהיה לכם לביטוח על הרכב החדש או להוסיף את הביטוח על הרכב החדש בהנחה משמעותית. שימו לב כי שינוי הרכב בפוליסה עלול לגרור שינוי בגובה הפרמיה, בהתאם לנתוני הרכב החדש.

מוכרים את הרכב – האם לבטל את הביטוח הקיים?

אם אתם מוכרים רכב ומתכוונים לרכוש רכב אחר במקומו – אל תמהרו לבטל את הביטוח הקיים על הרכב. ישנן אפשרויות נוספות, טובות יותר, בהם גם לא תשלמו קנסות על ביטול הפוליסה. ניתן להקפיא את הביטוח עד לרכישת הרכב החדש. בדרך זו תשמרו על רצף ביטוחי ועל תנאי הפוליסה הקיימת. דרך נוספת היא הודעה על השבתת הרכב – גם כאן הרצף הביטוחי ישמר ותשלמו עלויות ביטוח מינימאליות עבור רכב שנשאר בחנייה בלבד ואינו עולה על הכביש.

רכישת רכב יד שנייה אינה דואגת להעברת הביטוח מהמוכר לקונה באופן אוטומטי. יש ליידע את חברות הביטוח המעורבות ולהחליט על המשך הדרך: שינוי פוליסה קיימת או רכישת פוליסה חדשה. הסתמכות על פוליסת הביטוח של המוכר היא אפשרות מסוכנת ואתם עלולים לגלות מאוחר מדי שהפוליסה לא תקפה, אחרי הליך משפטי ארוך.

*המדור הינו מדור צרכני ואין לייחס לנאמר בו תחליף לייעוץ מקצועי. ט.ל.ח.