איך לבקש הלוואה באופן מושכל?

גופים רבים מציעים לנו הלוואות מידיות לכל מטרה, בסכומים של כמה עשרות אלפי שקלים וכמו כן ללא ערבים וללא ביטחונות. באופן טבעי ישנו פיתוי גדול לקחת את הכסף, וישנן מטרות רבות שעבורן אנחנו אכן זקוקים לסכום שכזה – אבל במקביל חשוב להתנהל בזהירות ולזכור שלכל הלוואה יש עלות כספית משמעותית ושאי עמידה בתנאי ההחזר עלולה לסבך אותנו.

האם אנחנו באמת זקוקים לכסף עכשיו?

המטרות הנפוצות שעבורן אנחנו לוקחים הלוואות הן רכישת מכונית (ובהקשר זה כדאי לזכור שגם רכישת רכב בתנאי ליסינג היא עסקה שיש בה הלוואה, גם אם היא לא מוגדרת כך, והעלות שלה גבוהה למדי), שיפוץ משמעותי בבית בדרך לשדרוג איכות החיים שלנו, טיפול רפואי חיוני יקר, מימון של לימודים אקדמיים בארץ או בחו"ל (מתוך הערכה שמדובר בהשקעה נבונה שתוביל לפוטנציאל השתכרות גבוה כך שנוכל להחזיר את הכסף בקלות), סגירת מינוס שמצמצם את חופש הפעולה שלנו ביומיום ועוד.

כל מטרה שכזו היא כמובן חשובה, ובכל זאת לפני שבונים לבנק, לחברת אשראי או לגוף מימון חוץ בנקאי חשוב שנשאל את עצמנו האם אנחנו באמת זקוקים לכסף, וזקוקים לו עכשיו. אם למשל אנחנו יכולים לדחות את החלפת המכונית בשנה, אפשר במשך החודשים הקרובים לחסוך כסף וכך לא נזדקק לעזרה במימון, או לעזרה בסכום מצומצם יותר – ועל כן גם נשלם פחות על הכסף שנקבל.

מהי תקופת ההחזר האופטימלית?

עוד שיקול משמעותי כשמבקשים הלוואה הוא תקופת ההחזר. בדרך כלל מדובר על עד 3-5 שנים, ובאופן טבעי ישנו פיתוי לפרוס את תקופת ההחזר על פני המקסימום האפשרי – כך שההחזר החודשי יהיה נמוך במיוחד ולא נצטרך להקדיש חלק משמעותי מההכנסה החודשית השוטפת שלנו למימון ההחזר.

כדאי לקחת בחשבון שככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר כך גם גדלה עלותן של ההלוואות. בהתאם ההמלצה היא לבחון מהו ההחזר החודשי המקסימלי שבו אנחנו יכולים לעמוד ובהתאם לבחור תקופת החזר קצרה ככל האפשר.

באופן דומה מומלץ לדחות את תחילת ההחזרים – אופציה אפשרית בדרך כלל – רק אם באמת אין לנו יכולת להתחיל להחזיר את הכסף שקיבלנו כבר מהחודש הקרוב.

כמה באמת עולה לנו הלוואה?

הפרמטר העיקרי שמשפיע על עלותן של ההלוואות הוא כמובן הריבית. ניתן למצוא מחשבונים שמזינים אליהם את הסכום שביקשנו, הריבית ותקופת ההחזר ולקבל בתשובה את הסכום שנשלם עבור קבלתו המידית של סכום הכסף הרצוי – וכך לדעת אם באמת כדאי לנו לבקש את הכסף.

אם למשל אנחנו מחפשים הלוואה לטובת שיפוץ, וזקוקים ל-150,000 ₪ לשם כך הבירור הנ"ל יגלה לנו מהי העלות האמיתית של שדרוג התשתיות בבית. אם למשל נגלה שבסך הכל נצטרך להחזיר 200,000 ₪ הרי שהשיפוץ שחשבנו שיעלה לנו 150,000 ₪ עולה בעצם 50,000 ₪ יותר – וכדאי כמובן לקחת זאת בחשבון.

*המדור הינו מדור צרכני ואין לייחס לנאמר בו תחליף לייעוץ מקצועי. ט.ל.ח