הסדר חובות: מה זה אומר, כיצד הוא מתבצע ומהם היתרונות והחסרונות

ישנם מצבים לא צפויים בחיים ורבים מהם משפיעים עלינו מבחינה כלכלית. כל אלה שמרגישים שהם טובעים בחובות ולא יודעים איך לצאת מהמצב צריכים להכיר את הפתרון של הסדר חובות. מדובר בתהליך משפטי (או חוץ משפטי) שבו בעלי החוב מגיעים להסכמה עם הנושים על שינוי תנאי החוב כשהמטרה היא לאפשר להחזיר את הכספים בתנאים ששני הצדדים מסכימים עליהם.

השינויים שיכולים להיכלל בהסכם

בתהליך יכולות לעלות נקודות שונות כאשר המטרה של שני הצדדים היא להגיע להסכם שיאפשר לקבל את החוב, במלואו או בחלקו, בצורה המיטבית. ההסדר יכול לכלול את ההסכמות הבאות:

• יתכן שהנושים יסכימו לוותר על חלק מהחוב מתוך הבנה כי הם יקבלו את החלק היחסי ששני הצדדים סיכמו עליו
• תיתכן פריסה מחודשת של התשלומים כך שהחייבים ישלמו תשלומים קטנים יותר לאורך תקופה ארוכה יותר
• יכול להיות מצב בו הנושים יסכימה להוריד את הריבית על החוב וזאת כדי להקל על החייבים לשלם את התשלומים בזמן
• במקרים מסוימים הצדדים יסכימו על דחיית תשלומים שמשמעותה הפסקה זמנית בתשלום החוב ודחיית סיום תאריך התשלום

כדאי לדעת כי הסדר זה שונה מחדלות פירעון וכי לעתים יש שמתבלבלים בין השניים. חדלות פירעון היא הליך משפטי בו נקבע כי החייבים לא יכולים יותר לפרוע את החוב ולכן עליהם למכור את הנכסים ולפצות את הנושים ככל שמתאפשר. 

תהליך הסדר חובות

באופן כללי אפשר לראות כי ישנן שתי דרכים לבצע את התהליך, האחת היא מחוץ לכותלי בית המשפט והשנייה בתוכו. כאשר ההסכם נעשה ללא התערבות בית המשפט שני הצדדים (החייבים והנושים) מגיעים להסכמה והם יכולים לבצע עריכה של ההסכם בניהם באופן פחות פורמלי אך עדיין מחייב.

בהסדר שמתבצע בבית המשפט יבחן המצב של החייבים והוא זה שיקבע מה יהיה ההסדר ההוגן ביותר לשני הצדדים. בדרך כלל התערבות בית המשפט תידרש כשאין הסכמה בין החייבים לנושים.

היתרונות והחסרונות של ההסדר

לפני שיוצאים לתהליך חשוב להכיר את היתרונות והחסרונות. מפגש עם עו״ד יכול לתת מענה לשאלות רבות ולעזור בהחלטה האם לצאת לדרך או לא.

יתרונות

• הימנעות מחדלות פירעון: הסדר זה יכול למנוע מצב של חדלות פירעון אשר יכולה להשפיע משמעותית על העתיד הכלכלי של החייבים ולמנוע את קבלת הכספים מהנושים.
• הפחתת הנטל: החייבים יכולים להפחית את הנטל החודשי ולשפר את מצבם הכלכלי אשר יאפשר להם בסופו של דבר לשלם את החוב לפי ההסכם.
• שקט נפשי: הלחץ הנובע מבעיות כלכליות עצום. הסדר חובות יכול להיות פתרון לאותו לחץ וליצירת דרך חדשה.

חסרונות

• פגיעה באשראי: ההסדר ירשם בנתוני האשראי והדבר יכול להשפיע על הדירוג.
• עלויות: יכולות להיות עלויות שונות כולל משפטיות בהקשר ליצירת ההסדר.
• אורך התהליך: לפעמים התהליך לוקח זמן והדבר יכול להיות מתסכל לשני הצדדים.