ייעוץ משכנתאות פרטי - המדריך המלא לבחירת יועץ משכנתא

בתחילת שנות ה-2000 צמח מקצוע חדש בתחום הפיננסי, כמו פטריות אחרי הגשם החלו להופיע חברות המציעות ייעוץ משכנתאות פרטי. אמנם, הבנקים מציעים יועץ משכנתאות ללא עלות, אך הניסיון מוכיח כי עדיף לבחור יועץ משכנתא פרטי כדי לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית ועל מנת לחסוך הרבה מאוד כסף בתשלומי ההחזר לבנק.

יועץ משכנתא מכיר את תחום המשכנתאות על בוריו, הוא מכיר את כל מסלולי ההלוואה הקיימים ותפקידו לבצע תכנון פיננסי לבנות תמהיל משכנתא מדויק מותאם ליכולת ההחזר של הלווה. כמו כן, יועץ משכנתאות פרטי מבצע מכרז בין הבנקים השונים כדי להתאים ללווה את המשכנתא המשתלמת ביותר כדי להוזיל עלויות וריביות.

יועץ משכנתאות פרטי – האם כדאי?

בהחלט כן. רבים מהישראלים מתלבטים בשאלה האם לקחת יועץ משכנתאות פרטי מאחר ויש לשלם תמורת השירות. לווים רבים מוותרים על ייעוץ משכנתאות פרטי כדי לחסוך בעלויות, למעשה הם טועים מאחר ובעזרת יועץ מנוסה הם יכולים לחסוך עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים בהחזרי המשכנתא.

עולם המשכנתאות בישראל – מידע כללי

לפי נתוני בנק ישראל עולה כי בשנת 2019 הציבור לקח משכנתאות בהיקף של 67.6 מיליארד ₪, ובשנת 2020 חלה עלייה נוספת בהיקף לקיחת המשכנתאות. יש לציין כי בשנתיים החולפות רבים מהלווים השתתפו ורכשו דירות במסגרת פרויקט מחיר למשתכן, כמו כן הריבית במשק נמוכה וכמעט אפסית ולכן קל יותר לקחת משכנתא מהבנק.

כ-30% מהלווים שלוקחים משכנתא פונים לייעוץ משכנתאות פרטי, לכן המקצוע מתפתח במהירות והופך למבוקש מאוד בשנים האחרונות. על פי הערכות המומחים יש מאות יועצים עצמאיים ועשרות חברות לייעוץ משכנתאות, וכמובן יש את היועצים שעובדים בבנקים.

מה ההבדל בין יועץ משכנתאות פרטי לבין יועץ משכנתאות מטעם הבנק?

ההבדל העיקרי בין יועץ משכנתאות פרטי לבין יועץ חינמי דרך הבנק הוא עלות השירות. יועץ משכנתאות מטעם הבנק לא גובה כסף עבור הייעוץ שלו, אך חשוב לזכור כי הוא מחויב כלפי המעסיק שלו ועליו לייצג את האינטרסים של הבנק. יועץ משכנתאות פרטי לא מחויב לבנקים, הוא מייצג רק את האינטרס של הלקוח, הוא מחויב יותר ללקוחותיו ועליו להיות זמין עבורם. 

אגב, עדיף לבחור חברה לייעוץ משכנתאות ולא יועץ עצמאי מאחר וחברה מעסיקה יועצים ברמה הגבוהה ביותר, והחברה מתמחה בניהול משכנתאות ופיננסים, בייצוג לקוחות בפני הבנקים ובניהול מו"מ להוזלת ריביות ולשיפור תנאים. כמו כן, לחברה יש בדרך כלל קשרים אישיים עם מנהלי הבנקים ובכירים במערכת.

מי יכול להיות יועץ משכנתאות?

שוק הייעוץ למשכנתאות נחשב לפרוץ מאחר ואין עדיין רגולציה, ואין עדיין רישיון או דיפלומה המוענקת יועצים מטעם גוף רשמי ומוסמך. למעשה, כל אדם יכול לקרוא לעצמו יועץ משכנתאות והוא יכול להציע שירות ללקוחות שונים, ללא כל פיקוח על פעולותיו.

ראוי לציין כי בתחומי ייעוץ אחרים יש רגולציה ופיקוח, לדוגמא יועצי פנסיה וביטוח חייבים דיפלומה ותעודה מוכרת, עליהם לעבור קורס מקצועי והענף מפוקח. יועץ משכנתאות אמין ויעיל הוא מומחה בעל רקע וניסיון בתחום המשכנתאות, חלק מהיועצים הם בכירים לשעבר במערכת הבנקאות.

למי כדאי לקחת יועץ משכנתאות פרטי?

באופן כללי, מומלץ לכל מי שמתכנן לקחת משכנתא מהבנק לקבל ייעוץ מקצועי וליווי צמוד מחברת ייעוץ משכנתאות. יחד עם זאת, אם הלווה זקוק למשכנתא קטנה והוא מסוגל ללמוד את הנושא ויש לו כלים פיננסיים לבניית תמהיל משכנתא לתכנון פיננסי – הוא יכול לוותר על יועץ משכנתאות פרטי.

אם מתכננים לקחת משכנתא גדולה לתקופה ממושכת, נניח משכנתא מעל 500,000 ₪, כדאי לפנות ליועץ משכנתאות פרטי. גם אם מתכננים לקחת משכנתא קטנה יותר כדאי לקבל ייעוץ מחברה מקצועית בתחום, במיוחד אם אין ללווה יכולת לנהל משא ומתן מול הבנקים ואם הוא חושש לקבל החלטות פיננסיות לבד.

*המדור הינו מדור צרכני ואין לייחס לנאמר בו תחליף לייעוץ מקצועי. ט.ל.ח